VERAZ: UNA GUÍA COMPLETA

¿Qué es el Veraz?

El Veraz recopila la información financiera de las personas y empresas. ¿Y para que sirve esto? Porque vende esos informes a terceros, principalmente entidades financieras, como por ejemplo bancos. 

En algunos casos puede que se nombre como EQUIFAX, ya que el grupo Equifax compró Veraz hace unos años.

¿Para qué Sirve el Veraz?

El Veraz suministra, de manera ágil y oportuna, información confiable acerca del comportamiento de pago tanto de personas naturales como jurídicas a las instituciones financieras y a las empresas con las cuales tiene convenios.

¿Te sirve a vos? Probablemente no, si le sirve principalmente a empresas que dan créditos, ya sea financieros o de tipo comercial, para verificar la conducta crediticia de la persona o empresa.

¿Quiénes Aportan la Información del Veraz?

El Veraz contrata a otras empresas y organizaciones del gobierno y entidades financieras, en virtud de los cuales se les permite reportar y/o consultar la información contenida en las bases de datos. Esa información se muestra como un listado con aspectos tuyos.

¿Cuáles son los Requisitos para Producir el Reporte?

Para que una entidad pueda reportar información de una persona a la base de datos es indispensable que tenga autorización expresa y por escrito de ella.

¿Qué Información Tiene El Veraz?

El Informe VERAZ Personal cuenta con información acerca de tus relaciones comerciales y legales existentes (y pasadas) con otras personas o empresas (por ejemplo, a nivel personal, tu estado civil, y a nivel comercial, tus cuentas de banco). Pero lo mas importante es que lista tu historial financiero de compra y cancelación de productos financieros y deudas en bancos.

¿Quienes Aparecen en El Veraz?

Alerta Spoiler: En El Veraz aparecemos todos los ciudadanos argentinos. Sin embargo, hay una diferencia entre los que tienen una calificación positiva versos los que tienen calificación negativa. Como mencionamos en párrafos anteriores, todos aparecemos en El Veraz, por el simple hecho de que en nuestra vida nos relacionamos con personas y empresas. Es decir, si un ermitaño vive en el medio de la Patagonia solo y aislado, probablemente no aparezca en el Veraz.

Muchas personas, al solicitar una tarjeta o algún préstamo, se encuentran con la noticia de que forman parte del Veraz. Si no pagamos en tiempo y forma, tu calificación baja. Si pagas en tiempo y forma, vas a estar en El Veraz, pero con una buena calificación. ¿Se entiende la diferencia?

¿Qué Información Negativa puede Aparecer en El Veraz?

En El Veraz aparece la información crediticia y personal de las personas que registran deudas con el sistema financiero. También se encuentran aquellas personas que no pagaron en tiempo y forma un crédito o préstamo. En cuanto a la información negativa para tu calificación crediticia, el listado recopila información sobre tus deudas con bancos y otras instituciones. Esto significa, por ejemplo, que si uno de nuestros cheques fue rechazado o adeudamos cuotas de la tarjeta de crédito, aparecemos en sus registros.

¿Cómo Tener Una Calificación Positiva en El Veraz?

Si tu comportamiento crediticio fue bueno, es decir, pagaste tus deudas en tiempo y forma, no tenés cheques rechazados y no te demoraste en pagar la tarjeta, es un buen registro tuyo en el sistema financiero para ir y pedir, por ejemplo, un préstamo. Ya contás con buenos antecedentes, con lo cual, es más probable que te lo den.

Ahora, si tu historial es negativo, que no decaiga porque también hay empresas financieras o bancos que dan créditos aunque tengas este historial. Por qué es esto? Primero porque es difícil estar impecable con todas tus deudas, pero además, porque pesa también tus características cualitativas. Esto es, tuve una deuda, pero me preocupé por pagarla y saldarla.

Lo que puede pasar en las instituciones que te ofrezcan préstamos con historial negativo, es que las tasas de interés sean mayores, los plazos menores y que te pongan más requisitos para la solicitud, pero se puede llegar a buen puerto.

¿Cuáles son las Calificaciones del Veraz?

El Banco Central de la República Argentina (BCRA) divide a las personas que no han pagado sus deudas en tiempo y forma (se les llama morosos) en 6 categorías, dependiendo de la cantidad de días que la persona es morosa (dejó de pagar):

• Situación 1: Situación Normal. Esto quiere decir que las deudas tienen un atraso entre 0 y 31 días, entendiéndose que ello sucede cuando el cliente cancela las obligaciones sin recurrir a nueva financiación directa o indirecta de la entidad.

• Situación 2: Con seguimiento especial. Esta situación indica que la deuda de la persona o empresa registra hasta 90 días de atraso.

• Situación 3: Con Problemas. La persona o empresa registra una deuda que tiene hasta 180 días de atraso.

• Situación 4: Con Alto Riesgo de Insolvencia. La persona o empresa registra una deuda que tiene hasta 360 días de atraso.

• Situación 5: Irrecuperable. La persona o empresa registra una deuda que superan los 360 días de atraso. A partir de esta situación se considera incobrable.

• Situación 6: Irrecuperable por disposición técnica. Deuda con una exentidad. Se deberá aclarar la situación con la ex entidad que hubiera otorgado en su momento una financiación, consultando al administrador.

¿Cuánto Tiempo Quedan los datos Positivos en El Veraz?

Los datos positivos se van a mostrar en la base de datos durante todo el tiempo que el vínculo entre la empresa y su cliente esté vigente. 

Terminado el vínculo comercial o financiero, los datos positivos se reflejarán en la base de datos por un período de dos años, es decir 24 meses.

¿Cómo Salir del Veraz?

Si tenés una calificación negativa (es decir, situación de 2 "Con Seguimiento Especial", en adelante), estar dentro de la lista de deudores del Veraz puede ser perjudicial a la hora de solicitar otro préstamo, crédito e incluso una simple tarjeta de crédito. Sin embargo, así como se ingresa, también se puede salir del Veraz. Sin embargo, el trámite para desaparecer del historial del Veraz a veces lleva tiempo, incluso habiendo cancelado todas las deudas.

Si el deudor no da aviso a la entidad del pago de la deuda, probablemente el pago no se verá reflejado, es por eso que se debe realizar un trámite para rectificar la información. Asimismo, existen casos en los que una persona ingresa al Veraz por una deuda incorrecta o inexistente.

Si aparecés en el Veraz por una deuda inexistente o incorrecta se puede realizar una gestión para rectificar la información que figura en el Veraz por teléfono o web.

Según lo estipulado en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, una deuda entre consumidores y usuarios caduca a los dos años. Pasado este plazo, toda acción legal que busque realizar el acreedor carece de efecto, mientras que deja de existir una exigencia para realizar el pago de la misma.

¿Me Beneficia estar El Veraz?

Existe un mito de que estar  en El Veraz es per se negativo. Sin embargo, no es correcto: Figurar en una base de datos, lejos de perjudicar al reportado lo beneficia, pues si ha sido una persona cumplidora de sus obligaciones ésta será su mejor carta de presentación ante una entidad financiera. Es como ser jugador de fútbol y meter 1 gol en todos los partidos.

¿Se Puede Tomar un Préstamo si Tengo Información Negativa en el Veraz?

En algunos bancos, con un Veraz negativo vigente no es posible acceder ni siquiera a una tarjeta. Esto ocurre debido a que el banco analiza el historial crediticio de cada persona solicitante, para poder ofrecerle el plan más conveniente.

La información del Veraz es apenas una herramienta adicional en el análisis de crédito, un elemento más que deben considerar las instituciones financieras en la evaluación de riesgo de los negocios financieros y operaciones activas de crédito que celebren con sus clientes, pero en ningún momento las obliga a adoptar una determinada posición al respecto.

Por esto, sí existen instituciones que a pesar de contar con información negativa en El Veraz o cualquier central de riesgo, otorgan créditos.

Si tus datos son negativos en El Veraz, y tenés problemas para conseguir financiación tradicional a través de los bancos, podes solicitar la cantidad que precises mediante las entidades que ofrecen préstamos a pesar de esta información.

Este tipo de créditos, se caracterizan por limitar el monto que conceden a sus clientes, para asegurarse un reembolso del mismo sin problemas. Además, estos préstamos, al asumir un riesgo mayor por el tipo de perfil de sus clientes, aplican tasas de intereses más altas con gastos y comisiones a tener en cuenta.

Por lo tanto, aunque acceder a un préstamo rápido sea posible en este caso, antes de tomar la decisión de su contratación conviene evaluar nuestra capacidad de solvencia y evitar contraer nuevas deudas que no podemos asumir.