PRÉSTAMOS PERSONALES
Un préstamo personal permite disponer de dinero donde no existe la necesidad de justificar el destino del mismo. Este tipo de financiaciones se otorgan a corto y mediano plazo. Es decir, si necesitas una suma de dinero relativamente baja (no una hipoteca para comprar una vivienda) rápido, con pocos requisitos, la solución es un préstamo personal. En esta guía repasamos los aspectos generales de este tipo de crédito.
Última Actualización:
28.12.23
¿Para qué se Utilizan los Préstamos Personales?
Los Préstamos Personales son servicios que ofrecen los bancos para prestar dinero sin un destino específico. Es decir, para comprar una vivienda, el banco cuenta con un servicio específico, las hipotecas. Para, por ejemplo, préstamos para comprar un coche, el banco probablemente cuente con un tipo de préstamo diferenciado.
Entonces surgen las preguntas: ¿Porqué esta diferenciación? ¿Porqué el banco no ofrece simplemente "préstamos" como si todo fuera lo mismo? Bueno, porque en términos de la cantidad de dinero, el plazo de repago y el riesgo de que dejes de pagar no es igual al comprar una vivienda que si te compras el último modelo de iPhone. El banco entiende que si te presta dinero para comprar una vivienda, y en algún momento te veas en problemas financieros, probablemente la hipoteca sea lo último que dejes de pagar. Entonces, con este razonamiento, una hipoteca sale mas barata en términos de tasa de interés respecto de un crédito al consumo (que probablemente, sea lo primero que dejes de pagar si debes ajustar el bolsillo).
Es decir, si te quieres comprar un teléfono nuevo, renovar el guardarropa, cambiar las llantas del coche, comprar un televisor nuevo y cuentas con el dinero para hacerlo, un préstamo personal te permite comprar todo esto, sin que tengas que desembolsar todo el monto de una sola vez. Entonces, los préstamos personales son créditos al consumo que se le otorgan a la gente, sin que tenga un destino específico. A continuación profundizamos sobre las características técnicas.
Características de los Préstamos Personales
El monto del préstamo no es demasiado alto en comparación a, por ejemplo, una hipoteca para comprar una vivienda.
No suelen ser necesarios avales bancarios, como por ejemplo una propiedad.
Son concedidos por entidades bancarias comerciales.
El dinero del préstamo se utiliza para adquirir bienes como un teléfono, un coche o un ordenador.
El plazo de devolución suele ser de corto a mediano plazo.
En términos de los costos financieros: La tasa de interés suele ser alta y cuenta con comisiones de apertura y cancelación.
Tipos de préstamos personales
Los préstamos personales pueden dividirse según su destino, y cada uno de ellos tiene sus características y diferencias respecto al resto.
Préstamo de consumo: Un préstamo de consumo que se puede solicitar en línea es una opción que vale la pena considerar si necesita financiamiento rápido para compras o planes de varios tamaños, generalmente únicos.
Préstamos rápidos: Como su nombre indica, un préstamo rápido se refiere a un préstamo destinado a una necesidad de dinero rápida o aguda. En términos generales, suelen ser préstamos de muy bajo monto, y con un interés bastante alto.
Préstamo de estudios: Solicitar un préstamo estudiantil suele ser un procedimiento más lento que obtener un préstamo de consumo sin garantía. Un estudiante que utiliza un préstamo estudiantil probablemente necesitará dinero todos los meses para pagar sus gastos, además de los costos de la Universidad en sí. Además, el banco tiene en cuenta que la persona que toma el préstamo, cuando termine sus estudios, podrá acceder a un buen trabajo y tener mayor capacidad de repagar el préstamo. Es por esto que los préstamos de estudios son una categoría específica. En términos generales, estos préstamos tienen una tasa de interés mas baja que las otras categorías de préstamos personales.
Micropréstamo: Como sugiere el nombre, un micropréstamo se refiere a préstamos de alrededor de 100-1000 dólares, euros o el equivalente en otras monedas, que se pagan en un período de tiempo relativamente corto. Aunque este monto es pequeño, se debe considerar cuidadosamente la solicitud del préstamo, porque suelen estar atados a una tasa de interés alta.
Los préstamos personales son créditos no garantizados que se pueden usar para cualquier propósito. Su aprobación y condiciones dependen de la solvencia crediticia del solicitante.
Requisitos para solicitar un Préstamo Personal
Ser mayor de edad.
Contar con una cuenta bancaria.
Presupuesto del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo.
Una declaración de bienes.
Debes demostrar solvencia, a través de un aval o ingreso que demuestre la capacidad de pago para hacer frente al pago del préstamo.
Plazos de los Préstamos al Consumo
Los tiempos de pago de los préstamos de consumo varían considerablemente según el servicio y el monto del préstamo.
Por lo general, el período de reembolso es de 1 a 15 años. Muchos servicios también permiten cambios en el plan de pago y, a menudo, el préstamo se puede pagar de una vez sin costos adicionales. Esto es importante porque a veces quieres pagar la totalidad del crédito para cancelarlo. Debes averiguar preguntando al servicio de préstamo seleccionado.
Costos de los Préstamos al Consumo
Los costos de los préstamos de consumo son específicos de cada banco o entidad financiera y puede haber grandes diferencias entre ellos. Los costos finales a menudo varían incluso dentro de la misma compañía de préstamos, ya que el precio final está influenciado por varios factores diferentes, como los ingresos del solicitante del préstamo, el monto del préstamo y el período de reembolso del préstamo.
Sin embargo, lo que debes tener en cuenta es:
Tasa de interés: Es un porcentaje sobre el total del monto del préstamo. Evidentemente, si una entidad te ofrece dinero al 10% y la otra al 5%, es mejor tomar el préstamo al 5%. Sin embargo, debes tener en cuenta los siguientes costes.
Costo de Otorgamiento: Las compañías te cobrarán un costo por otorgar el préstamo y realizar todo el papeleo. Entonces, notarás que cuando solicitaste 100, al aprobar el préstamo te depositan menos que eso, sin embargo, tu préstamo es por los 100.
Costo de Administración: Además del interés, debes tener en cuenta que los créditos al consumo vienen atados a un costo de administración que suele ser un monto fijo por mes, o un porcentaje sobre el monto que solicitaste (Diferente a la tasa de interés).
Estos costos se te cobran para que al momento de ofrecerte el préstamo, el banco te diga que te otorga el préstamo al 10%, por ejemplo, aunque luego, con los costos de administración, es un costo efectivo del 15% sobre el monto que solicitaste.
En otras palabras, si estas por solicitar un crédito o préstamo personal, no te fijes en la tasa de interés que te publicitan, sino que el porcentaje clave que estás buscando para conocer cuál será el costo real del dinero, es la tasa efectiva, o costo financiero total, el cual refleja el costo real del préstamo.